关于家庭投资分配比例的确定

我觉得投资分配比例问题决定了投资的安全性和回报率.我自己在理财中几乎就是最关注这个比例,而我每年要作出调整的也是这个比例问题.分配包括以下几种: 一个是投资时间上的分配,第二是投资风险上的分配,第三才是投资资金上的分配.在作出分配之前,要先了解自身以及家庭对金钱的长中短期的需要.
我的一个朋友据说是考过了国际理财策划师的执照的,她的算法是根据你退休后需要多少资金才能维持现有的生活水平来测算出到时你需要的投资回报率,也就是需要冒到什么样的风险.当然他的测算里包括了风险回报比率,通货膨胀率等很专业的数字.我觉得对于我们普通人来说,这个有点太难了,如果我们都会了,还要他们干什么呀.
对于我们来说,更通常的是有多少米做多少饭,可以加上多少水作出自己爱吃的饭,而类似于加水或者发酵的过程就是我们的投资过程了,呵呵,不要笑话我,现在是主妇,想到的比喻都和吃有关系.所以,我的做法是先知道我有多少钱可以投资,再知道我计划的拿到这些投资收入的时间有多长 (这是指整体的投资,包括了长中短期,因为中短期的投资回报如果不需要花费掉,还可以再次投入,循环赚钱嘛),最后才确定必须冒的风险有多大.其实我的这个标题可能还有点不对,版主帮我改改,我的文字水平有限的很.我这文章想表达的意思应该是不同期限的投资和可以承担的风险的关系.
我觉得还是用例子说话比较好一些.我还是举例吧,否则,我实在描述不清,多少年没写过论文了,呵呵,要立观点,证观点,最后还要总结加展望,很辛苦.不如,让我说成大白话好了.
假如一个中等城市的家庭,老婆30岁年收入是4万,老公32岁年收入是6万,(他们的收入每年要递增8%以上,)一个孩子,5岁,上幼儿园.假设他们还没有房子,存款有20万(我觉得这样的假设在中等城市应该比较合理的,我本身就生活在这样的城市里,一对夫妇,大学毕业工作10年左右的,如果买房了,存款就没有这么多,如果没买房,这些存款也很正常,差不多只是够付首付加装修,特别有钱和特别没钱的就先不在本文讨论了.)如果我是这样的家庭,我会这么安排我的投资
一.买房子.
1.首付在12万左右,地段应该在城市的三级地段,面积为90平方左右.安居乐业的感觉是多少钱也换不来的. 而这也是现实的需要,不降低生活品质的需要.但是,装修我只会花4万,或者更少.装修的目的是居住舒适,方便清洁,而非为了奢侈或者面子来装修的.并且, 装修的风格实际上5年左右就是一个流行周期,所以无论投入多少钱做装修,过个几年,就感觉土气了.
2.这样剩余的28万需要贷款20年,对接近30岁的人20年的贷款不算长的负担,每月可能需要还贷2500左右吧,具体我不知道,我自己没贷款过.
二.安排家庭支出
每月的消费支出应该不能超过2000,外加人情,服装等的总消费不能超过3000.加上还贷,每月支出应该控制在5500以下.每年的支出在65000左右.
三,用剩余的存款4万和节余的钱(每年35000)来投资(第一年)
1.一定要买保险啦.一旦出事时理赔的金额应该能够覆盖以下几方面:A,够支付剩余的房子贷款 B.够支付孩子的一半的费用.所以这时的保险应该是买纯保险,否则保费太高了.夫妻双方的保费加起来,估计有个1500每年就够了.
2.用10000买货币基金,照顾短期的需要,比如突发性的事件什么的.或者其中一方突然失业,来补充每月的开销
3.每月储蓄卡里8000就够了.每月的开销和还贷后还有个2,3千的,够应急了.
4. 还有3万,做长期投资,长期投资可以包括价格比较稳定的蓝筹股,或者持续增长的大盘基金.或者比较安全的借贷.但是风险系数一定要低.因为这是一次性的投资,如果风险高了,就一场空了.30年的打算吧.假如平均每年有6%,30年后,大家算吧,用excel就可以算出来了.大约是每12年钱翻一倍.(6% 应该不是梦啦,我们的gdp都有8-9%呢)
5.第一年节余的25000(35000-8000-1500)做中期投资,定个3-5年的期限的, 这个可以投资风险很高,但是收益也很高的,理由是25000元是每年都可以节余出来的.不过一定要牢记,高收益等于高风险,高风险不一定等于高收益.投资一定要保证投资渠道的安全和合法,风险只能是市场的风险,而不能是法律上的风险.
四.第二年的投资
第二年还能节余33000* (1+8%).为什么不是10w做基数呢,我是把应该消费的部分也水涨船高了.所以只是按照比例递增投资额.这部分的投资仍然应该是中期的,高收益高风险的.理由已经说了.那么第三年第四年是否一直是按照这样的方式分配投资比例?我个人不会一成不变.只要中期投资的本金加收益加上我当年的节余达到10万, 我就将其转换为长期投资了,当然长期投资的时间也在递减,因为年龄在增长.我这么做的理由是,根据风险系数来说,总有一天这个高风险是要兑现出风险的.我不能用辛辛苦苦赚来的钱去冒这么高的风险.所以一定要及时转换,总是用比较适中的金额去赚高风险的钱,这样可以很好的平衡自己的投资分配.