离新的一年到来只剩下十多天了。岁末年终，不少企事也愦位的员工都对曾经或行将发放的“年终奖”充溢了等候。记者发现，一些员工对辛劳了一年拿到的“年终奖”，还是喜欢到银行一存了之。因此昨日，工行、招行等银行的理财专家提示大家留意：“年终奖”并非是工资外多发的一笔额外“横财”，大家还是应依据自己家庭的财务状况，早早做个理财规划。以下是专家提出的一些规划建议。
提早还贷，节省利息支出
依据最新统计，南京人的人均负债率大约在46％左右，这一数据较去年已有所下降，但依然可显示出，还有不少人背着银行的存款。其中，房贷依然是“负翁”们背债的主要缘由。普通来说，“年终奖”作为一年中的最后一笔支出，数额相较往常都还算“庞大”，所以，理财专家建议有房贷担负的市民在动用“年终奖”时，无妨首选提早还贷，毕竟，房贷的年利率在5％以上，简直比一切的理财富品收益都高。不过，提早还贷也要瞅准机遇，由于有的银行是有提早预定时间限制的。
以市民刘先生为例：2002年1月，他向银行央求了期限为20年的10万元住房存款，月还款670余元。由于刘先生将于月底拿到1万元左右年终奖，加上近两年的积存，如从明年1月起央求提早还银行3万元存款，每月还款额将降至400余元。在还款期限不变的状况下，月还款压力降低，并可节省1．5万余元的利息。
给孩子做些教育资金规划
房子、孩子教育投资，可谓以后老百姓最大的支出方向。所以，理财专家建议，家有读书郎的市民们，拿到“年终奖”后，思索将其用于子女的教育资金规划上也很重要。
如陈先生，他是一简朴业的中层担任人，月薪8000元，年终奖大约有2万－3万元。以往，这局部资金都是存银行了事。但随着子女年龄渐长，往年末尾，他在理财师的建议下，已计划一分为二停止投资，以应对小孩子今后的教育开支。一是选择一份投资平安的子女教育保险，保证子女求学时到期可以支付相应的教育
金；二是选择一份基金，由于属于每年活期的投入和中临时的投入，风险因时间而分散，收益是有保证的。再加上基金可以随时赎回，正好补偿教育保险固定金额和固定时间支付的缺乏和方便，可以灵敏应对小孩子从小学、中学到大学，甚至出国留学的教育费用之需。
选择过渡性理财富品
据统计，截至11月末，南京市居民储蓄余额已高达1553亿元，比年终添加了270亿元，增幅为21％，比上月添加了25亿元。平均每位市民的银行存款到达约25800元。银行人士通知记者，这么多的居民都选择储蓄，还是说明近期适宜的理财富品不算太多———往年最后一期国债已发行终了；股市依然低迷；理财富品门槛又提到了5万元。想想，“年终奖”不如扔进银行存个活期算了，省事。
理财师指出，这样的“懒散”思想要不得。普通而言，每年二三月份就有凭证式国债销售。而在此之前的“过渡期”，市民完全可以购置货币市场基金，一来货币市场基金风险极低，收益也不错；二来，想用时提早一天和银行说声就行，活动性堪比活期存款。另外，做7天通知存款，也会有不错的收益，总之千万别把钱“存死”了，以免日后有高收益理财富品时追悔莫及。
关注金市，寻觅时机“掘金”
往年投资金市的市民，普遍都取得了较好的收益，所以昨日理财专家也慎重建议，趁最近金市有所动乱，一些心态良好的投资者，可择机入市。
团体投资黄金，要留意选择投资工具和投资种类。假设是纪念性质的金条金块，其溢价幅度比拟高。而投资加工费用昂贵的金条和金块的优点是附加支出不高，变现性十分好，全球都可以很方便地买卖。但缺陷是会占用较多现金。显然若不想占用太多现金，炒“纸黄金”是个选择———最低买卖“门槛”仅10克，即投资千元便可炒金，据引见，炒金与炒股方法相似，都是低吸高卖。
年终奖运用三准绳
年终奖用作家庭理财的人，应该遵照以下的三个准绳：
一、以保证为前提。家庭理财
的第一需求是树立和完善家庭经济的风险保证。风险保证既包括人身不测保证、财富平安保证，又包括支出中缀保证、暂时急用保证等。关于没有上述规划的，应借年终奖之机尽早树立基本的人寿保险、财富保险及应急储蓄等保证；而关于之前已有相应规划的，应检视已有的保证和应急储蓄经过一年的时间变化后能否依然与自己的需求分歧。
二、以财务目的为中心。年终奖，无疑是增添了家庭理财的可应用资源，为早日达成不论是新设还是之前已有的财务目的都添减轻重的砝码。
三、以实践来修正。