中小企业存款全攻略
企业存款困难，银行放款也困难。企业的抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务等行为让银行欲贷而不能。行长用多年的放款阅历，解开看似缥缈却十分理想的存款“核武器”——诚信
笔者临时从事银行信贷业务和中小企业效劳任务。笔者看法到，一方面不少企业反映存款难，另一方面银行系统存差（存款减去存款的差额）不时添加，这是什么缘由？中小企业存款难中心是∏逑信”两个字。
笔者接触了少量企业发现：存款难的企业普遍存在会计信息不真实、财务做假账、资本空壳、核算混乱。一般企业的欺诈行为和由此引发的抽逃资金、拖欠账款、逃废银行债务、恶意偷税欠税、产品优良等效果总是在一定水平上影响了中小企业的全体笼统，成为制约中小企业开展的突出效果。
中小企业“非恶意”不诚信表现有哪些？
由于整个社会信誉机制不健全，形成相当企业被弄成为无诚信企业，剔除恶意欺诈和逃债外，残酷的运营者被弄成无诚信企业的表现有哪些呢？
1、资本空壳
有的企业注册时为了未来存款方便些，想方法把资本金搞大。如有一个科技型企业三年多来临时得不到存款，来找我求贷。我一看报表，注册资本300万，市场供不应求，但临时投资100万，短期投资100万。目前为满足市场需求，急需存款200万。按理企业产品有市场、有效益、应该失掉存款，但为什么二年来得不到存款呢？我问：既然你自己的产品这么好，为啥要把200万元钱交他人“玩”？而他人“玩”了又无报答？运营者被触到痛处——企业实收资本应该只要100万，100万怎能空手套白狼（200万）呢？我劝说：先借60万，一点点做出信誉来，再借也不难。如此，企业矛盾暂时失掉处置。
2、抽逃税收
有一企业老板找到我，“我们的产品定单已订到2006年，销售很好，但缺资金，行长请借点钱给我吧。”我一看报表，年销售5.6亿，年利润109万，销售净利率只要0.0019%，
我说你们利润这么低，还做什么啊，给银行打工（付息）都不够，你借什么钱啊？老板立马表达道“报表上是小了点，利润我已藏掉了，为了少交税，我少写了支出。”既然你无诚信，我怎样敢借钱给你？到时你不是照样可以耍我吗？据我所知，佬缕骟业还真不少，最多的企业配了八套报表，对不同对象，变不同戏法，这样的冤家还敢交吗？
3、抱着金娃娃的赚不到钱
最典型是科技型企业，运营者手里拿了一大摞证书：国度创新证书、科技型企业A级证书、国度专利证书、国际检索报告证书、用户认可证书等等。这类企业以迷信家、专利发明人为主，几个知识分子在一同，凑个十万、八万，加上有形资产，注册资金可达100万，要求银行存款600万、800万。“我自己的费用全用在研发上，我的产品一定有市场，求你借钱给我。”银行能贷吗？依照国度规则，银行对企业的存款，普通不能超越资本金或净资产的1~1.5倍，即你有100万，我最多支出你150万。运营者不乐意了：“我的产品启动最少要600万。”我建议说：“既然产品这么好，我给你引见协作同伴，你出技术，人家出钱。”“那不行，这金娃娃是我终生的心血，我这一辈子全在这产品上了，我舍不得人家来分享我的效果。”多不幸啊！十多年了，你的产品还没有下马，再等两年，专利也失掉维护期，人人都可以享用这知识产权，还发什么财？
4、应收账款或库存过大
有不少企业产品确实好，市场也不错，要命的是300万资本金的企业，应收账款高达900万。老板说，做生意都靠冤家帮，不好意思启齿讨应收账款。账龄超越六个月，风险了；超越一年，要坏账了，你白给人打工了。有IT行业的、搞电脑的、库存高达500多万，还催着银行要借钱，你这电脑库存超越三个月，谁要呀。为什么只取华山只要一条路——光找银行呢，还不如赶快找找自己运营管理上的破绽吧。银行信誉有哪些？
普通来讲，银行对企业的信誉度调查主要在四方面：
1
、银行信誉
包括结算信誉和借款信誉：
结算信誉指央求借款企业在现金结算状况正常，未发作过违犯结算纪律、退票、票据无法兑现和罚款等不良纪录。借款信誉指央求借款企业有良好的还款志愿，曾发作过银行借款的，无逾期存款或欠息等有力偿债现象。
特别要提示的是：老板一定要亲身抓财务，有的企业因一时无视遗忘了还款日，还款期限一过，变成逾期，就在银行系统内变成了“黑名单”（上海的银行系统外部是联网的）。你一下变“黑”了，全市都知道。那怕你第二天想起来，再央求转期都难了，就算行长要帮你忙，也无能为力了。切记：有借有还，再借不难！
2、商业信誉：包括央求借款企业在合同履约，应付账款债务的清偿上能遵守商家的诺言，不失信。
3财务信誉：会计结算规范，会计报表真实可信，资产真实，无抽离现金或其他故弄玄虚作为。
4、征税信誉：企业能按时上缴应征税款，无偷、漏税等不良记载。以上是银行对借款企业信誉度调查的四方面准绳。
企业还要掌握好以下12个目的：财务结构：
1、净资产与年未存款余额比率。必需大于100%（房地产企业可大于80%）。
2、资产负债率。必需小于70%，最好低于55%.
偿债才干：
3、活动比率。普通状况下，该目的越大，标明企业短期偿债才干越强，通常该目的在150%~200%较好。
4、速动比率。普通状况下，该目的越大，标明企业短期偿债才干越强，通常该目的在100%左右较好，对中小企业适当放宽，也应大于80%.
5、担保比例。企业应该把有损失的风险下降到最低点。普通讲，比例小于0.5为好。
现金流量：
6、企业运营活动发生的净现金流应为正值，其销售支出现金回笼应在85~95%以上。
7、企业在运营活动中支付推销商品，劳务的现金支付率应在85~95%以上。
运营才干：
8、主营业务支出增长率
。普通讲，假设主营业务支出每年增长率不小于8%，说明该企业的主业正处于生临时。假设该比率低于-5%，说明该产品将进入生命末期了。
9、应收账款周转速度。普通企业应大于六次。普通讲企业应收账款周转速度越高，企业应收账款平均收款期越短，资金回笼的速度也就越快。
10、存贷周转速度，普通中小企业应大于五次。存货周转速度越快，存货占用水平越低，活动性越强。
运营效益：
11、营业利润率，该目的表示全年营业支出的盈利水平，反映企业的综合获利才干。普通来讲，该目的应大于8%，当然目的值越大，标明企业综合获利才干越强。
12、净资产收益率，目前对中小企业来讲应大于5%.普通状况下，该目的值越高说明投资带来的报答越高，股东们收益水平也就越高。中小企业怎样失掉存款？
时下，中小企业尤其是私营中小企业融资难是有目共睹的。相对讲，中小企业是社会的弱势群体，需求社会方方面面给予培植。《中小企业促侵犯》最近的出台，为中小企业安康开展提供了法律保证。运营者要做好以下几点：
1、循规蹈矩，决不越轨。
作为中小企业运营者，一定要注重诚信的市场价值，从如今做起，努力树立企业对外诚信笼统，要循规蹈矩，合法运营，决不越轨、耍小聪明，诚信守诺，企业的诚信笼统将随同你终生享用，为你带来意想不到的财富。
2、稳抓稳打，步步为赢。
运营中要量入为出，先测算盈利点和还款才干，50万的资本金不要提出200万的借款要求。借款期限也实事求是，一年能还的钱，不要打保票：“六个月够了”。另外有限的资金应集中做好主业，不要求片面开花、片面结果、一口吃成一个瘦子。
3、掌握工具，灵敏运用。
面对经济全球化的趋向，运营者光懂自己的产品还不行，还要学习金融、财税知识、熟知金融工具，灵敏营运金融产品。如银行存款种类多样，有动产、不动产抵押存款，有专利知识产权抵押存款，
有厂房设备抵押存款，有自然人财富抵押或担保管款，有出口退税税单抵押存款，有规范仓单抵押存款。对进出口企业来说，还可灵敏运用银行贸易融资的种种种类，如票据贴现、信誉证、买方信贷、保函等等。
企业融资也有多种渠道，有直接融资和直接融资。对直接融资来讲，科技型企业可以力争国度创新基金资助和贴息；也可吸收协作同伴，参股入股，强强结合。对直接融资来讲，需添置大型设备的，可以搞融资租赁；短期资金紧缺的，可以在典当行调头寸。总之，条条路途通罗马，就看你怎样灵敏运用。
4、认准一家，冤家交究竟。
有的企业误以为与银行广交冤家，未来借款方便，致使于在十几家银行开户。暂不讲每个账户要“资金本钱”，光是“感情本钱”也让你应付够呛。企业应就近选一家你以为效劳好的银行开户结算，这样的益处是集中了资金，集中了却算，使银行看到了你的贸易红红火火，更让银行看到你的诚意。越是让银行了解你，越能交成冤家，甚至成为患难之交。银行对你知根知底，也乐于在关键时辰帮你一把。
作为运营者要根绝以上所述的种种缺点，树立诚信，才干失掉银行和社会的培植。