金融创新——网络银行
一、网络银行的发展现状
尽管在全世界，特别是在西方国家，宣称能提供网络银行业务的金融机构很多，但是严格来说，绝大多数都只是提供简单的网上银行业务，如查询余额和支付有关帐款而已。真正通过网络提供、并能在网络上进行操作和交易的产品并不多，而且提供这种产品的机构规模也不大。根据品牌专业机构Interbrand和IBMl999年的统计和评估，排名世界前十名的真正的电子银行是Citibank、Forenings Sparbanken、 Meritanordbanken、SEB、UBC、Wells Fargo、Net-bank、Egg、Credit Suisse Group和Commerzbank。因此可以说，网络银行目前仍处于初始的发展阶段。
然而，网络银行业吸引力极大，发展趋势强劲。虽然它的真正流行仅有两年，但是准备申请加入该行业的新参与者却越来越多，而且非金融机构如超级市场、航空公司等也都跃跃欲试。其背后的原因是，在当今时代，信息技术已发展成为了一个产业，并已成为世界经济发展的驱动器之一。它的发展也为金融业的发展创造了无限的机会。加之网络银行更容易实行成本控制、实现规模经济并进行产品交叉销售 (crossselling)，因此金融机构，特别是银行，都在纷纷着手成立单独注册并脱离母公司的纯网络银行机构。
根据英国保诚集团的一项统计，截至1997年，英国已有1600万专业人士，主要是掌握新技术的年轻人及接近或即将退休的富有的一代人在使用电脑。同时，该公司的另一项调查表明，英国约有30％的家庭已上网，他们上网的目的主要是获取信息、接受教育和购物。英国Henley研究中心1998年的研究预测，到2003年。英国每三个金融产品中的两个将通过电子渠道销售。然而与美国相比，英国的上网人数比例仍然很低。根据英国政府2000年1月的研究统计，英国每五个人中只有一个人上
网；而美国是每两个人中就有一人上网。为在知识经济时代不落后和提高竞争力，英国财长戈登·布朗(Gordon Brown)2月上旬宣布，英国政府将积极采取措施，鼓励英国公司大力发展电子商务业务，并提高个人使用因特网的比例。为此，他要求英国通信公司在2001年7月底前，将上网收费降低一半，即采取固定收费方式而非按分钟收费。同时在通信领域引进竞争机制，打破英国通信公司垄断经营的地位。他希望这些措施将使英国的上网人数提高三倍。
二、网络银行的特点
作为信息时代的产物，网络银行具有以下特征：
1．以客户为中心，以技术为基础，创建独特品牌。网络银行不面对面与客户接触，一切交易和沟通是通过因特网、电话进行的。而这就要求网络银行的营销理念从过去的注重金融产品的开发和管理，即产品注重型，转移到以客户为核心上来，即根据每个客户不同的金融和财务需求“量身定做”个人的金融产品并提供银行业务服务。此外，由于网络银行是以技术为基础的银行，因此技术力量要雄厚，对电脑系统软件的开发、应用和管理的能力要强。再者，网络银行要将客户作为一个个人来对待，在为客户解决金融疑问和困难的时候，使客户感到解决的方案是按自己的想法和愿望而形成的，并且最适合自己的需求；同时也要使客户感到自己拥有自由和灵活控制的资金。这就是“创建独特品牌”的内在含义之一，同时也是成熟市场消费者的要求。
2．以电脑软件系统进行操作和管理。网络银行的全部业务，如贷款申请、发行信用卡、开设存款帐户等均通过因特网进行并由系统软件处理。因为电脑软件系统是网络银行顺利运作的核心，所以它的维护和管理显得十分重要。
3．需要良好的社会基础设施的支持。首先，网络银行的平稳运作要有高度发达的通信设施支持；其次，需要技术、开发能力强、了解银行业务的电脑软件公司、因特网服务提供商及数据处理和储存公司的通力合作；最后，社会资信咨询公司则是网
络银行的业务运作，特别是贷款业务运作的重要保证。它不仅是网络银行，也是西方国家商业银行进行个人风险评估和控制的重要手段之一。
4．无分支机构，人员少，通信费用低，无纸化操作，有效成本控制，产品价格竞争力强。网络银行容易进行成本控制，其利率比一般的商业银行要低I／4。根据英国保诚集团旗下网络银行“鸡蛋”的总裁麦克·哈里斯(MikeHarris)的统计，网络银行的交易成本比电话银行低75％，比普通银行低90％。
5．信息共享，团队精神。网络银行的业务操作可以形象地比喻为一条生产流水线。因此，员工之间，员工与上司之间及各部门之间要建立沟通和协调的渠道和机制；同时，各部门要大量收集客户及有关的信息，通过内部信息网络管理系统，进行信息共享(这也包括社会信息的共享)，以达到提高效率目的。
6．24小时服务。由于网络银行所拥有的技术和电脑软件系统优势，使其能承诺并保证为客户提供一天24小时、全年365天的全天候服务。
7．网络银行目前一般只提供个人银行业务，而不办理公司业务。其原因是，在优惠利率条件下，防止机构的“热钱”炒作。这也是“创建独特品牌”的另一层含义。
三、网络银行的业务范围
网络银行的业务范围与其它普通商业银行既有相同之处，也有很大的区别，主要包括下列内容：
1．信用卡。网络银行有别于其它银行的是，它有极强的利率竞争优势。在英国，网络银行的信用卡利率一般在9％—10％之间，而其它商业银行则在12％—15％，上下相差6％；此外，网络银行保证赔偿客户的信用卡诈骗损失。
2．存款帐户。存款业务通常只开设储蓄存款帐户，而不办理活期存款帐户。其原因是，西方国家的活期存款是一种交易帐户，流动性极强，管理成本太高。然而，网络银行的客户可通过因特网或电话在不同银行的帐户之间进行资金划拨。
3．消费信贷。网络银行的消费贷款一般都设定最高限
额，如最高不能超过15000英镑等，其目的是控制信用风险。
4．其它银行业务服务，包括查看帐户余额及咨询、房屋抵押贷款、购买保险和网上购物等。下一阶段，网络银行业务的发展方向是开设活期存款帐户；网上进行投资如股票交易、购买单位信托基金等；通过数码技术与电视联网，提供电视银行业务服务。现时，网络银行的专家正在积极研究“无线运用协定”技术，即将使因特网与电视及移动电话连网。在不远的将来，人们只要通过小小的移动电话屏幕，就能在任何地点，任何时间进行银行业务交易。
四、网络银行的风险控制
如前所述，网络银行主要是依靠电脑软件系统进行运作的，因此其业务操作和大量的风险控制工作均由电脑程序和软件系统完成。目前，发达国家的商业银行在风险控制方面已积累了很多成功的经验，开发了许多风险控制软件和模型，如风险价值模型、信用计量法等。
在英国，网络银行的风险控制主要是通过下列程序和部门进行的：
1．风险部。该部门主要负责制定银行的整体风险政策、风险控制方案和手段，监控全行及各部门的风险状况，协调并解决可能出现的系统风险问题。这可以说是网络银行风险控制的总阀门。
2．合规部。主要负责保证全行的业务操作符合现行的各种法律、法规、条例及内部规定，并监督上述法规的贯彻和执行；实时监听业务电话，检查发送的业务电子邮件；监察职员的培训情况并协调制定培训课程；处理和协调客户的投诉；与行业组织和监管机构交往。这是网络银行风险控制的重要部门之一，值得我国商业银行借鉴。
3．内审部。该部门的某些职能，如合规审计，与合规部有交叉、重复之处。其重要区别是，内审部负责银行的全面审计并侧重在财务方面。其它职能与国内银行的稽核部门相似。
4．软件程序风险控制。在英国，网络的风险除了内部风险部门实行实时监控外，电脑操作程序的设计也具有风险控制功能。这种电脑软件程序风险控制系统，
在西方国家银行的信用风险控制中发挥了重要作用，也很值得我国商业银行借鉴。
5．通过外部信用机构控制风险。如果说在整个网络银行风险控制过程中，电脑软件系统发挥了重要作用的话，那么外部作用机构——社会资信咨询公司则在网络银行的信用风险控制中功不可没。它通过各种渠道收集个人和公司的信息资料，对信用历史、消费习惯、地址、评级等进行加工处理，向社会提供服务，并使之成为商业银行控制信用风险的重要工具和手段之一。
6．监管机构对风险的控制。网络银行与其它商业银行一样，要定期向监管机构和其它金融自律机构提交金融监管报表，这也就形成了另一道金融风险防范和控制防线。
网络银行目前也存在不少问题。以英国网络银行为例，存在的主要问题是：(1)网址不稳定。这主要表现为客户不容易进入网址，或进入后网址出现故障，甚至网址关闭。(2)客户业务处理出现错误。通常的情况有转帐错误、多扣或少扣款项、没有按时或按客户要求处理等。(3)业务操作系统不稳定。这主要是在业务高峰期，业务处理和信息管理系统不能应付业务量，时常出错，有时需要停止操作。(4)客户的资料不保密。这主要是有些客户认为，自己在网络银行的帐户被他人进入或帐户资料容易被窃取。在英国，曾发生过一客户在网上进入自己的网络银行帐户交易后退出；二十分钟后，当他再次进入自己的网上帐户时，发现还未输入密码就已进入了帐户，从而引发了一场网络银行安全性问题的争论。然而，这些大部分是技术问题，也是网络银行发展中暂时存在的问题，现已基本得到控制并在逐步解决，不会影响网络银行的正常发展。
五、网络银行的监管
网络银行的出现将如何影响金融服务业的未来发展，会给金融服务和金融监管带来怎样的变化?它是一场金融服务业的革命吗?20世纪末，英国《金融时报》与《银行家》杂志在伦敦联合举办了关于网络金融服务的国际研讨会，从不同的角度对上述有关问题进行了探讨
。通过研讨，与会者在网络银行的监管方面达成了如下一些共识：(1)网络银行的出现，目前虽然已改变了传统银行业务的服务方式，即从过去通过分行网络提供服务的方式改变成为通过电子方式提供服务。但是，金融监管的基本准则不会因金融服务方式的变化而改变；资本充足率、流动性及适当的管理层要求同样适用于网络银行。(2)监管者不能因风险的因素及担心网络银行的安全而限制或阻碍它的发展，而应在促进良性市场竞争机制发展的同时，不但不阻碍金融的创新，反而要保证消费者能获得质量最好、价格最佳的金融服务；网络银行的出现顺应了这个历史潮流。(3)在网络经济时代、监管者也应保持监管的透明度和一致性；同时要保证金融机构提供的信息是真实、公正及准确的。(4)监管者之间应加强金融监管合作，做到信息共享。欧盟在加强监管合作方面已迈出了可喜的步伐，如制定了区内共同的存款保护计划和欧盟证券监管标准。(5)随着电子媒介的迅速发展，要制定相关的法规，同时也应对现行的法律进行相应的修改。欧盟正在着手研究与电子商务相关的法律：“电子商务指引”、“远程销售金融服务指引”，并修改“布鲁塞尔公约”和“罗马公约”。
六、结论及建议
网络银行的出现使现代金融业真正进入了电子服务时代，假设因特网明天突然没有了，世界将会损失什么?回答是、对金融业和零售银行业务而言，损失将是巨大的。
虽然网络银行的发展势头很猛，但是它还不能取代传统的商业银行。然而，有一点是肯定的，那就是网络银行正指导着银行业的发展方向，同时也在改变着人们的生活方式。正如欧洲的一位银行家所说，全球银行业正从“砖瓦”走向“按鼠标”。
面对如此迅速发展的金融服务业，中国的金融业应如何追赶潮流并迎接挑战，笔者认为：
1．应尽快缩短中国金融业的分业经营步伐。中国在80年代进行金融业现代化的过程中，选择和采取了分业经营的道路和政策。这对规范金融业的经营和运
作起了积极作用。但是，随着中国加人世界贸易组织进程的加快，金融业也将进一步对外开放。此外，国际上金融巨型企业不断涌现，并在向客户提供全能或“一站”的金融服务。相比之下，我国金融机构的客户全能服务能力较差。因此，为培育我国的超级金融服务公司，增强我国金融机构的竞争能力，我们要尽快采取措施，解除政策的限制；同时加快修改金融法规，创造金融运作的宽松环境，使我国的金融机构有能力参与国际竞争。
2．对金融业实行功能监管。在实行分业经营年代，监管者对金融业进行的是机构监管，即银行、证券、投资及保险机构由不同的监管机构分管。然而，金融分业经营的时代行将结束，在西方，甚至许多大型企业如超级市场、航空公司都能经营金融业务。在这种背景下，监管者也开始检讨和改变监管方式。因此，对金融业实行功能监管是时代发展的需要。
我国在鼓励金融机构改组为全能金融服务公司的同时，也应允许更多实力强、财务状况良好的大型企业经营金融业务。中国化工经营信托投资和保险业务就是一个很好的例子。随着这种情况的发展，中国金融业实行功能监管也势在必行。
3．简化金融新业务和金融创新的审批程序。监管机构审批金融产品的程序和速度对金融机构的创新积极性有很大影响。发达国家已基本取消了对一般银行产品的审批制度，而只对投资产品进行审批，审批程序也比较简单。这也是绝大部分金融创新都产生在发达国家的重要原因之一。
中国金融业层层审批的程序既不科学，又缺乏灵活性，也与目前我国商业银行实行一级法人管理的政策相悖。何况，监管机构的审批人员不一定就了解新产品的性质和风险。因此，我们苔先要彻底改变审批的理念，即从审批能做什么转变为审批不能做什么；没有说不能做的，就是能做的。其次是将现行自下而上的报批程序倒转过来，并使之简化。
4．尽快设立社会资信咨询机构(CRA)。CRA是一个专门收集个人和公司信息，经过加工后向需求者
，主要是金融和银行机构提供咨询的专业公司。它在西方商业银行的信用风险，特别是个人信用风险控制中发挥了举足轻重的作用。
目前、人民银行鼓励国内的商业银行开展消费信贷和房屋抵押贷款等个人金融业务。然而，商业银行在开展这些业务时，由于缺乏一套有效的个人风险评估和控制系统，使得整个业务的申请、审查、批准手续都十分烦琐和复杂，也使申请者望而却步。为使个人金融业务开展顺利，在商业银行改进风险控制手段的同时，人民银行要加强金融基础设施的建设，即着手组建中国的社会资信咨询机构，以增强商业银行控制信用风险的能力。此外，CRA还可以实现信息社会化，达到信息共享、减少商业银行运作成本的目的。
5．督促商业银行加强内控建设和管理。从历史资料分析，中国商业银行的风险主要源于其分支机构。目前四大国有独资商业银行高筑的不良资产，溯其根源，大部分产生于其分支机构。鉴于这种情况，借鉴国际商业银行的经验，我国商业银行的内控建设应着重在以下两个方面：
(1)加强和充实现有的内部稽核队伍，改进和提高内部检查手段。首先要增加稽核的频率，如对问题较多的分行上收授权并实行高频监控；其次要对分支机构进行实时监控。要达到实时监控的目的和效果，就要有现代化的工具和手段，如电脑软件程序等。再者是内部稽核应多是事前的日常检查，发挥稽核的风险预警作用。
(2)提高电脑使用水平，开发电脑业务软件。内控要发挥预警作用，进行实时监控必须有先进的辅助手段，其手段之一，就是要开发高级的电脑业务处理和管理软件程序，这不但可以使银行职员能按照设定的标准化格式进行业务操作，还能使管理部门及时获取所有分支机构的业务数据和信息，及时进行分析，并将潜在的风险消灭在萌芽中。