思维走入误区，必将导致行动上的失败。
如果把这句话引申到理财上，也是一样的道理。改变几个观念，记住几个概念，多做几道算术，是拨乱反正，及早走出理财误区的开始。
理财市场以超常规速度发展的同时，理财也正成为一种全民运动。如果说前几年理财对很多人来说，还是个新生事物的话；现在已经有越来越多的人学会用“理财”的眼光来审视财富。不过，正是在这突飞猛进的发展中，很多人会发现投入了时间、投入了精力、投入了金钱，却总是不得要领。原因何在？或许翻看我们的这一组文章，你会发现文中的主人公如此相熟，他们的理财方式与自己如此相近。如果是这样的话，恐怕你在不知不觉之中，也已陷入了理财的误区。
没有谁愿意身陷于误区的泥潭之中，如何走出这些常见的理财误区？
改变几个观念
十多年前有一本畅销书叫做《思维的误区》，很多人从这本书找到了新的思维角度。这本书中有过这样一句话，思维走入误区，必将导致行动上的失败。如果把这句话引申到理财上，也是一样的道理。因此，走出理财误区，也离不开观念的改变。
或许在四五年前，对很多人提及理财的时候，他们要么把手一摊：我无财可理；要么摇头拒绝，日子过得好好的，理财有什么用。可是正所谓风水轮流转，当理财已经成为普通百姓生活中不可缺少的一部分的时候，却发现，有的人走向了另外一个极端：每日每夜为钱财奔波劳碌不得自拔，却始终不知这样辛苦理财究竟为的是什么。究竟是为了存折上的数字，还是为了现实中看得见、摸得着的每一分、每一秒？因此，首先需要改变的观念便是对财富和生活的观点，须知，理财仅仅是手段，而绝不是目的，只有这样才能够让我们拥有更好的心态去管理财富、享受财富。
走出理财误区，也需要摆脱常见的思维桎梏，像“羊群效应”就是投资者们最难以摆脱的误区之一。任何投资行为都存在一定的风险，投资者只有在了解自己、了解市场的基础上做出适合自己的投资决策，才是对自己负责任的表现。任何盲目听从他人意见或“随大流”的行为，非但不能降低投资风险，反而容易给自己的投资带来更大的损失。
而在实际的理财操作过程中，错误的理财观念也会导致误入歧途。就拿对于债务的态度来举例子。有的人盲目地向外国老太太学习，为了提前享受不惜高度负债，结果让自己陷入了债务的深渊，彻彻底底地沦为了银行的“打工者”，生活水准反而大幅降低，这到底是享受还是受罪？另外一方面，有的人对债务避之不及，却不知道合理的负债杠杆，能够在投资中起到事半功倍的作用，盲目地与众多追之不来的机会擦身而过。
记住几个概念
理财离不开投资工具的合理使用。使你身陷误区的另外一个原因是对投资中的概念缺乏足够深入的了解。
投资收益率是我们必须记住的第一个概念。人们总喜欢把投资收益率视为选择投资产品的“刚性指标”，可是你可知对于不同结构和不同投向的理财产品，预期收益率实现的机率往往存在着很大的差异。如果盲目听信了“预期收益率”的预测，恐怕你在投资中难免会栽跟头。值得一提的是，在对收益率的误读中，使用“平均年化收益率”来代替对产品的收益预期也越来越典型。平均年化收益率是依据产品多年来的投资表现，以年化的方式计算出来的复合数据，来自于历史表现和统计规律。但在较短的投资期限内，却往往会与实际年收益产生较大的背离。
第二个概念是投资期限，看上去“期限”这个词语与投资没有太大的关系，但成功的理财其实是由一个个不同期限的理财目标衔接组合而成，只有当我们的理财方式与这些理财目标相匹配的时候，才能达成我们的目标，而期限就是其中的一个关键要素。
保险产品的属性是我们强调的第三个概念，对于大部分人来说，保险产品既复杂又难以理解，事实证明很多人都或多或少地存在着投保不当的误区，用“上错花轿嫁错郎”来形容可谓是贴切。有的人把保险当成投资，却不知保险的投资功能存在着诸多的前提限制；有的人胡乱投保，家庭支柱保障全无，却给没有经济能力的子女大笔投保，殊不知，一旦出现家庭风险，这样的投保计划会给家庭经济带来不可估量的损失。
多做几道算术
有时候你会发现，误区的来源竟是如此简单，简单到只需要几道算术题，就可求解出其中的奥妙。可是在以讹传讹的信息传递中，它也竟然迷惑了我们的视听。
最简单的一道算术莫过于“一元基金”。便宜的基金总是受到市场的欢迎，原因是“便宜”，同样的资金投入，“便宜的”基金可以买到更多的份额，以后涨上去了获利可以更多；同时，“便宜”的基金似乎更抗跌，即便未来行情不好，也没有多少下跌的空间。
可是：假设都用10万元买了净值分别为1元和2元的A、B两只基金，忽略交易费用，A基金能买10万份，B基金能买5万份。
如果一段时间后，两只基金都涨了10%，那么A基金净值为1元×110%×10万份=11万元，B基金净值为：2元×110%×5万份=11万元。
两只基金最终赚到的钱是一样的。基金赚钱多少，与基金份额无关，只跟净值增长率有关。道理竟是如此简单。
3.6%的费率，12.72%的利率，如果同时摆在你的面前，你会选择哪一个？如果在它们之间划上一个等号，你能相信吗？事实上，这个等式就存在于市场上非常受欢迎的信用卡免息分期付款上。表面上看，信用卡分期还款的费率并不高，每月0.6%，6个月分期共计3.6%的费用是常见的水准。可是你是否看到每月还款时占用银行的资金逐步递减，你所要支付的手续费却纹丝不动？使用上“平均贷款余额”这个概念，动用上“货币时间价值”这个工具，这项看上去低费用的借贷实际成本高达12.72%(年化)。
每个人的认知能力都是有限的，在理财的过程中谁也不可能完全避免误区的产生。或许详细的罗列，我们可以找到更多的理财误区，但以下的这十个误区肯定是最为具有代表性和典型意义的。在这些误区中找到自己影子的同时，最重要的还是拨乱反正，早日走出理财误区。
理财十大误区之一：为了理财而理财，是金钱的奴隶还是主人
误区：为了能够拥有更多的财富而拼命地工作、拼命地赚钱，却不知道积累财富的意义何在，这种生活方式是自己成了金钱的奴隶，而不是金钱的主人。
也许在五年前，“理财”对大部分人来说还是个稍显生涩的词语。但在经历中国理财市场这几年间的爆发式增长后，“理财”的观念可以说是深入人心了。然而，从对理财漠不关心，不知不觉中有些人却又走入了一个新的误区，那就是为了理财而理财，每日每夜为钱财奔波劳碌不得自拔，却忽视了理财的根本要义是让生活更加美好。
前不久一位王老师通过杂志的“度身定做”栏目联系到了我们。电话那头的王老师显得有些焦虑：“能不能请理财专家帮我看看，有没有更好的理财方案？”
然而，看到王老师所提供的财务基本状况表，却让人有些不是滋味。
王老师和妻子都是中学老师，由于一些原因他们没有生育子女，也许正是这样的原因，让王老师夫妇觉得一定要趁年轻时更要多积累一些。 “中学老师的收入并不高，”王老师说，“因此帮学生补习是我们最主要的收入来源。”王老师是数学老师，妻子则是教英语的，业余时间里他们几乎都在忙于帮学生开补习课。一个月下来，两人的收入达到了23000元，即使在上海这样一个都市里，这也是不错的收入水平了。
可是，尽管每月的结余近两万元，王老师和妻子的生活却非常地俭朴。他们一家的月度开销只有3000元。王老师有些不好意思地说：“忙得没有时间花钱。”下班后、周末、包括教师独享的寒暑假时间，夫妇俩都忙于开班授课，而享受属于自己的休闲时间则成了一件奢侈的事情。
“前几年还会利用暑假的时间和妻子一起旅游，现在一直忙着补习班的事情，哪里顾得上去旅行。”王老师说，他和妻子常常说，这也是为了多攒一些钱，旅行的事不如等以后退休了再安排。
而王老师最为迫切的愿望，还是赚更多的钱，让钱生出更多的钱，他说：理财不就是为这个吗？
理财能更好地享受生活
理财固然是为了生财，但这并不等于说，这便是理财的根本目的。财富对于每个人、每个家庭的重要性自然毋庸置疑，但培根曾经说过：“ 金钱好比肥料，如不散入田中，本身并无用处。”尽管坐拥大笔财富，却不知如何使用它，不知如何用财富让自己的生活更加完满，为了理财而理财，这不能不说是一种新的误区。
那么理财的要义究竟是什么？理财的目的并不是财富越多越好，数字的堆积除了给我们带来一种所谓的“安全感”之外，并没有太大的意义。真正的要义在于在拥有同样多资源的基础上，动用理财这种工具，让我们获得更多享受生活的机会。比如通过积极的理财投资，让我们的储蓄获得更高的保值增值效果，确保我们在今后丧失收入能力后仍然能够保持较高的生活水平。比如通过合理地分配财富，让我们提前达成各种生活的目标，保障这一生中优越的生活。
理财是手段，而不是目的
几年前，记者曾经采访过有“公关女皇”之称的吴锦屏，作为一名优秀的公关人，她缔造过无数经典的公关案例，这也为她带来大笔的财富。
“以前，我也像很多现在上海的年轻人一样，只知道努力打拼，日夜不停地工作。”直到一次突发的“自律性神经失调”才让吴锦屏意识到享受生活的重要。“那一次难得的假期，我在马来西亚的滨城自由地放飞心情，在海边看书，在沙滩边骑脚踏车，看当地着名的蝴蝶景观。”谁知这个假期却让她重病一场。医生告诉吴锦屏，她得的是“神经自律性失调”。平时习惯了高强度高压力的工作节奏，一下子放松了，身体反而无法承受。
“从那一天开始，我改变了对生活的态度，不仅要去享受工作的成就感，也要学习去享受生活的乐趣。”每年无论工作再忙，她也要为自己安排出时间四处游历。而正是这种对工作、对财富张弛有度的态度，为她赢得了更多的成就，也造就了更多的财富。
对于我们普通人来说，不也是同样的道理？辛苦地工作赚钱、积极地投资创富，匆忙之间更需要思考的是，努力追寻财富的根本动力到底在哪里？究竟是为了存折上的数字，还是为了现实中看得见、摸得着的每一分、每一秒。只有彻底认清对财富和生活的观点，才能够让我们走出为理财而理财的误区，须知，理财是手段，而不是目的。
理财十大误区之二：投资只看收益率，“刚性指标”会迷眼
误区：选择投资产品时，把收益率作为了唯一的“刚性指标”，只选预期收益率高的产品，根本不在意产品的风险几何，也不管产品的预期收益率究竟有没有可能实现。
“这款产品的收益率如何？”在选择投资理财产品时，这是绝大部分投资者必问的一个问题，很多时候这也是他们最为重视的一个问题。
尽管这几年来随着理财产品的不断发展，过去一些机构以“预期收益率”吸引投资者眼球的做法，已经成为了明令禁止的行为。但是很多投资者在选择产品时，仍然习惯于把“收益率”当作了选择投资产品时的唯一标准，投资只看收益率，由此带来的理财不当也不在少数。
去年7月，曾先生就购买了一款挂钩型的理财产品。“当时看重这款产品最主要的原因就在于它的最高预期收益率可以达到8%左右。”曾先生觉得，在股市低迷的环境中有理财产品的收益率能够达到8%，已经是让人满意的收益率了。
然而让曾先生不解的是，产品运行了不足5个月的时间，就由于挂钩股票跌破了预先设置的最低价格，产品自动终止。除了没能获得预期的8%的收益外，曾先生的本金也亏损了10%。
曾先生这才想起仔细研究自己的产品说明书，原来预期8%的收益率只是在最理想的情况下才可实现的最高收益，由于曾先生投资的时期正值金融危机加剧，挂钩股票跌破了产品设置的最低价格，也就触发了产品自动终止的条款。由于是一款部分保本产品，最终曾先生获得了90%的本金。
收益率的实现有“条件”
事实上，如何看待理财产品的收益率，已经不算是个新鲜的问题了。预期收益率的依据，是理财产品设计部门在相关数据的预期和趋势判断的基础上做出的一种“预测”，最高预期收益率也仅在最理想情况下才能够实现。当趋势判断错误，或是预期未实现时，投资者实际获得的收益就可能远远低于理想的水平。因此，就和它的名字一样，预期收益率是一种“预期”，未必是它实际可以获得的收益。
当然，对于不同结构和不同投向的理财产品，预期收益率实现的机率也存在着很多的差异。相对来说，一些标的为货币市场或是融资计划的理财产品，预期收益率可能并不起眼，但实现的几率比较大。挂钩型理财产品的预期收益率，通过结构化的设计，可以帮助投资者下跌的市场中也能实现“保本 ”或是“局部保本”，但是它的收益与一定的挂钩前提条件相关，只有市场的走势与前提条件的设定密切贴合，投资者才有可能获得理想的收益。反之，如果市场的走势背离了前提条件，预期收益率往往就难以实现。
而对于基金、FOF等产品来说，它们的收益直接取决于市场的走势，如果要对它们的收益进行预测，那可能只有“天知道”了。
别被“平均年化收益率”迷眼
值得一提的是，在对收益率的误读中，也有一种现象越来越典型，那就是使用“平均年化收益率”来代替对产品的收益预期。
比如在我们所接触到的不少银行理财师中，非常乐意向客户推荐开放式基金产品作为理财的工具。这是因为不同的开放式基金往往可以满足到不同投资者的不同需求——积极型投资可选择股票型基金、稳健型投资可选择灵活配置基金、保守型投资可选择债券型基金等等，对于不同基金的收益预期，理财师们往往会给出一个“平均年化收益率”的数据。
很多人以为，“平均年化预期收益率”就是对基金的收益预期，比如股票型基金的长期平均年化预期收益率为8%左右，一些投资者就误读为投资股票型基金每年能够获得8%的收益。这样的理解显然是有失偏颇的。股票型基金的收益率数据是依据基金多年来的投资表现，以年化的方式符合计算出来的复合数据，来自于历史表现和统计规律。在一个较长的投资期限内，股票型基金的表现往往能够比较贴合这一数据，但在较短的投资期限内，往往会与长期年化平均数据有很大的偏离，比如在牛市中，股票型基金一年内甚至可以出现100%以上的收益，而在熊市中，它也可能出现50%以上的亏损。虽然我国的开放式基金发展的历史并不长，但过去几年的发展足迹也印证了这一点。因此，对于这样的“长期年化平均收益率”我们也应当用全面、审视的眼光来看待，切勿把这些数据当作短期收益率数据的替代品，特别是设计到短期的理财目标规划时，使用这些投资工具时更需要谨慎再谨慎。
理财十大误区之三：投资品种与期限不匹配，错误的时间错误的对象
误区：短期理财目标用了一个长期的理财工具；中长期理财目标却选择了一个短期投资工具。
这样导致投资品种与预定的投资期限不能匹配，就无法达成自己的理财目标。
2007年8月，戴女士在一家银行理财顾问的推荐下，购买了一款“基金宝”人民币理财产品。据介绍，该理财产品主要投资证券投资基金组合，通过集中精华基金、分散投资风险、双重专家理财、风险共担与收益共享的机制安排，有效兼顾客户投资收益与安全性的双重需求。该理财产品投资期限为 2007年11月~2008年10月，为期一年，预期年收益率在8%~25%。
戴女士当时听完介绍后，觉得很不错。当时她手里有一比20万元的资金，女儿刚考上大学，打算四年后给女儿留学用的。戴女士觉得如果能有10%的年收益也就可以了，银行这款理财产品的预期收益率正在“符合”自己的目标。
可是令她没有想到的是，由于2008年股市行情很差，基金的收益也不行，结果连累这款“基金宝”的收益也急速下降，2008年2月就其净值只有0.91元左右了，到了2008年10月份结束时更是惨不忍睹。面对失望的戴女士，银行也显得很无奈，毕竟银行也无法控制股市的走势，最好银行与戴女士达成了谅解，该款产品的期限延长为4年，这样还可以用三年的时间去“追赶”，努力让这笔资金回本并增值。
何女士的日子就没有戴女士这么好过了。2007年8月，传出港股直通车即将开闸的消息，个人也可投资港股。何女士心里也痒痒的，想开户炒港股，但又觉得不了解交易规则，自己炒风险较大，所以她在2007年9月份买了一只以投资港股为主的QDII基金。
当时她手里有一笔100万元的资金，是打算2008年儿子毕业后开品牌咖啡店用的，她想着还有大半年的时候，如果用于投资说不定还能赚不少，让儿子也轻松点。
“当时QDII非常火，还按比例配，我投了100万元只有70多万元成交。”何女士回忆说
10月份，QDII风光还是无限。但好景不长，到了11月，QDII就跌破了面值，一个月净值下跌了11%。三个月过去，转眼要到新年了，何女士的QDII基金可以打开赎回了，但她账面上却已经亏了15%。何女士很是懊恼。但怕继续跌的她，还是狠心赎回，乖乖买了点货币市场基金，就等着给儿子创业用，可惜曾经的100万元，已经变成了90万元都不到。
收益率要与投资期限匹配
看上去，戴女士和何女士两者的投资经历虽然有所差异，但她们俩都犯了同样的一个错误。那就是都将一笔有专门用途、专门“时限”的资金，投在了不恰当的投资品种上，而那个投资品种的期限刚好与他们的资金用途时间不相符合、不匹配。
比如，戴女士购买的那款“基金宝“产品，在期限设计上就有很大的问题，基金投资从长期看是有利可图的，其预期收益率通常是建立在 5~10年的投资期限上，而银行却只设计了一个一年的产品，期限明显太短，谁也无法保证基金在1年之内一定能赢利。连专业的金融机构都会犯收益率与投资期限错配的错误，更不用说像戴女士这样的普通投资者了。事实上，如果银行当初就把产品设计成4年，戴女士的选择就没有神问题了，因为这笔资金是要4年后使用的，投资期限匹配，4年时间也不算短，基金宝取得不错收益的概率还是蛮高的。
何女士的情况就不同了。她的那笔100万元，是在大约9~10个月以后就要给儿子开店用的，也是刚性需求的。而那款QDII产品是没有设定投资期限的，如果要求保本则需要存满5年才可以，那就离自己和儿子的资金需求目标时间太远了。
戴女士和何女士之所以会犯相似的错误，主要是没有一个投资期限的概念。
按投资期限选择投资产品
其实，每个人的一生都有多种不同的理财目标，有短期的，也有中期、长期的，还可以是动态可调的。想要顺利实现这些不同的理财目标，首先自己就要做好设定，然后找到合适的投资工具去对应它，并加以实现。
当然，在设定具体目标时，有几个原则必须遵循：一是要明确实现的日期；二是要量化目标，用实际数字表示；三是将目标实体化，假想目标已达成的情景，这样可以加强人们想要达成的动力。
既然理财目标有短期、中期和长期之分，每一笔资金就会有一个投资期限的范围。而投资期限的不同，又会决定不同的风险水平，继而选择不同属性的理财工具。
例如，3个月后要用的钱是绝对不能用来做高风险投资的。前面提到的戴女士就犯了这个错误。3~12个月内要用的钱，可以做一个7天通知存款，或者购买货币市场基金，而不要为了贪求高收益去冒险一搏，那样只会损害你的理财目标的实现。
反之，3年后要用的钱，如果不用来一个中期投资，而仅仅是放在银行里做定期存款，则会失去获得更高回报的可能。
找到恰当的投资工具，以便匹配自己的投资期限，那可能就更容易实现自己的理财目标。
理财十大误区之四：盲目投资无主见躲不开的“羊群效应”
误区：投资没有主见，盲目听别人的话，跟随别人的投资行为，导致选择了不适合自己的投资方式或投资产品。
“你说，我是继续存银行，还是买股票呀？”
08年5月份，拿着刚刚到期的定期储蓄存折，张女士满怀期望地询问小李。看到周围很多人都通过炒股赚了不少钱，张女士的心也蠢蠢欲动起来。
对股票一窍不通的张女士决定向小李求助，从开户到选股，全由小李作主。然而，看到小李帮自己选的股票价格连续五天下跌，张女士傻了眼。
场景转换到上海某都市报社。
“王老师，你看这行情，我是不是该割肉走人呢？”今年7月29日大跌以后，小崔急切地向自己的部门主任“咨询”。
“这个嘛，我看你暂时还是别动，先看看后市再说吧。”王老师给出模棱两可的态度。原来，在这之前十天左右，小崔是跟着王老师买的那只股票，但此时不知道是否该出局，拿不定主意。
8月17日，看着那只股票一直跌，大盘也没有太大起色，小崔终于决定抛掉止损。她跟王主任说了一下，结果没想到王主任说，他在上周已经跑掉了。
“那你抛的时候怎么也不跟我说一声呢？！”小崔有些“很受伤”，如果主任那天跑的时候也叫上她，那么就能少损失几千块钱。
“那我也没办法说呀。我们资金量不同操作风格不好一样的，而且我怕直接说叫你抛掉，万一后来又涨了，你不是又要怨我了，所以不好给明确答复呀。”王主任也有些委屈。